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¿ Qué es el HSA ?

Cuentas de ahorro de salud: una innovación estadounidense en seguro de salud

INTRODUCCIÓN:

el término “seguro de salud” se usa comúnmente en los Estados Unidos para describir cualquier programa que ayude a pagar los gastos médicos, ya sea a través de un seguro privado, un seguro social o un programa de asistencia social no asegurado financiado por el gobierno. Los sinónimos de este uso incluyen “cobertura de salud”, “cobertura de atención médica” y “beneficios de salud” y “seguro médico”. En un sentido más técnico, el término se usa para describir cualquier forma de seguro que brinde protección contra lesiones o enfermedades.

En los Estados Unidos, la industria del seguro de salud ha cambiado rápidamente durante las últimas décadas. En la década de 1970, la mayoría de las personas que tenían seguro de salud tenían un seguro de indemnización. El seguro de indemnización a menudo se denomina pago por servicio. Es el seguro de salud tradicional en el cual al proveedor de servicios médicos (generalmente un médico u hospital) se le paga una tarifa por cada servicio brindado al paciente cubierto por la póliza. Una categoría importante asociada con los planes de indemnización es la de la atención médica dirigida por el consumidor (CDHC). Los planes de salud dirigidos al consumidor permiten a las personas y las familias tener un mayor control sobre su atención médica, incluso cuándo y cómo acceden a la atención, qué tipos de atención reciben y cuánto gastan en servicios de atención médica.
Sin embargo, estos planes están asociados con deducibles más altos que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de poder reclamar el dinero del seguro. Los planes de atención médica dirigidos por el consumidor incluyen Planes de Reembolso de Salud (HRA), Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), planes de salud con deducible alto (HDHps), Cuentas de Ahorros Médicos (MSA) de Archer y Cuentas de Ahorros de Salud (HSA). De éstas, las Cuentas de Ahorro para la Salud son las más recientes y han experimentado un rápido crecimiento durante la última década.

¿QUÉ ES UNA CUENTA DE AHORRO DE SALUD?

Una cuenta de ahorros de salud (HSA) es una cuenta de ahorros médicos con ventajas impositivas disponible para los contribuyentes en los Estados Unidos. Los fondos aportados a la cuenta no están sujetos al impuesto federal sobre la renta en el momento del depósito. Estos se pueden usar para pagar gastos médicos calificados en cualquier momento sin responsabilidad fiscal federal.

Otra característica es que los fondos aportados a la cuenta de ahorro de salud se transfieren y acumulan año tras año si no se gastan. Estos pueden ser retirados por los empleados en el momento de la jubilación sin ningún pasivo tributario. Los retiros por gastos calificados e intereses ganados tampoco están sujetos a impuestos federales sobre la renta. De acuerdo con la Oficina del Tesoro de los Estados Unidos, ‘Una Cuenta de Ahorros de Salud es una alternativa al seguro de salud tradicional; es un producto de ahorro que ofrece una forma diferente para que los consumidores paguen por su atención médica.
Las HSA le permiten pagar los gastos de salud actuales y ahorrar para futuros gastos de salud médicos y para jubilados calificados en una base libre de impuestos. Por lo tanto, la cuenta de ahorros para la salud es un esfuerzo por aumentar la eficiencia del sistema de atención médica estadounidense y alentar a las personas a ser más responsables y prudentes con respecto a sus necesidades de atención médica. Se incluye en la categoría de planes de atención médica dirigidos por el consumidor.
Origen de la cuenta de ahorro de salud
La Cuenta de Ahorros de Salud fue establecida bajo la Ley de Medicamentos Recetados, Mejoras y Modernización de Medicare aprobada por el Congreso de los EE. UU. En junio de 2003, por el Senado en julio de 2003 y firmada por el Presidente Bush el 8 de diciembre de 2003.
Elegibilidad

Las siguientes personas son elegibles para abrir una cuenta de ahorros de salud:

– Aquellos que están cubiertos por un Plan de salud de deducible alto (HDHP).
– Aquellos que no están cubiertos por otros planes de seguro de salud.
– Aquellos que no están inscritos en Medicare4.
Además, no hay límites de ingresos sobre quién puede contribuir a un HAS y no hay ningún requisito de tener ingresos obtenidos para contribuir a un HAS. Sin embargo, los HAS no pueden ser configurados por aquellos que dependen de la declaración de impuestos de otra persona. Los HSA tampoco pueden configurar HSA de forma independiente.

¿Qué es un plan de salud de deducible alto (HDHP)?

La inscripción en un plan de salud de deducible alto (HDHP) es una calificación necesaria para cualquier persona que desee abrir una cuenta de ahorros de salud. De hecho, los HDHP recibieron un impulso gracias a la Ley de Modernización de Medicare que introdujo las HSA. Un plan de salud de deducible alto es un plan de seguro de salud que tiene un cierto límite de deducible. Este límite se debe cruzar antes de que la persona asegurada pueda reclamar el dinero del seguro. No cubre los primeros gastos médicos en dólares. Entonces, un individuo tiene que pagar los gastos iniciales que se llaman costos de bolsillo.

En una serie de HDHP, los costos de inmunización y atención médica preventiva están excluidos del deducible, lo que significa que se reembolsa a la persona por ellos. Los HDHP pueden tomarse tanto por individuos (empleados por cuenta propia como por empleados) y empleadores. En 2008, las compañías de seguros en Estados Unidos ofrecen HDHP con deducibles que van desde un mínimo de $ 1,100 para Self y $ 2,200 para cobertura personal y familiar. El límite máximo de gastos de su propio bolsillo para HDHP es de $ 5,600 por cuenta propia y de $ 11,200 por inscripción propia y familiar. Estos límites deducibles se denominan límites del IRS según los establece el Servicio de Rentas Internas (IRS). En HDHPs, la relación entre los deducibles y la prima pagada por el asegurado es inversamente proporcional, es decir, mayor es el deducible, menor es la prima y viceversa. Las principales ventajas de los HDHP son que: a) reducirán los costos de atención médica al hacer que los pacientes sean más conscientes de los costos, yb) harán que las primas de seguros sean más asequibles para los no asegurados. La lógica es que cuando los pacientes están completamente cubiertos (es decir, tienen planes de salud con bajos deducibles), tienden a ser menos conscientes de la salud y menos conscientes de los costos cuando van a recibir tratamiento.
Abrir una cuenta de ahorros de salud
Una persona puede inscribirse en HSA con bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros y otras compañías aprobadas. Sin embargo, no todas las compañías de seguros ofrecen planes de seguro de salud HSAqualified por lo que es importante utilizar una compañía de seguros que ofrece este tipo de plan de seguro calificado. El empleador también puede establecer un plan para los empleados. Sin embargo, la cuenta siempre es propiedad del individuo. La inscripción directa en línea en un seguro médico calificado para HSA está disponible en todos los estados excepto en Hawai, Massachusetts, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island, Vermont y Washington.

Contribuciones a la Cuenta de Ahorros de Salud

Las contribuciones a HSA pueden ser hechas por una persona que posee la cuenta, por un empleador o por cualquier otra persona. Cuando lo hace el empleador, la contribución no se incluye en los ingresos del empleado. Cuando lo hace un empleado, se trata como exento del impuesto federal. Para 2008, la cantidad máxima que se puede contribuir (y deducir) a una HSA de todas las fuentes es:
$ 2,900 (cobertura solo para usted)
$ 5,800 (cobertura familiar)
Estos límites son establecidos por el Congreso de los Estados Unidos a través de estatutos y están indexados anualmente por inflación. Para las personas mayores de 55 años, existe una disposición especial de recuperación que les permite depositar $ 800 adicionales para 2008 y $ 900 para 2009. La cantidad máxima real que una persona puede contribuir también depende de la cantidad de meses que esté cubierto por una HDHP (prorrateado) a partir del primer día de un mes. Por ejemplo, si tiene cobertura HDHP familiar desde el 1. ° de enero hasta el 30 de junio de 2008, y luego deja de tener cobertura HDHP, se le permite una contribución HSA de 6/12 de $ 5,800 o $ 2,900 para 2008. Si tiene cobertura familiar HDHP de Desde el 1. ° de enero hasta el 30 de junio de 2008, y tiene cobertura HDHP propia desde el 1 de julio de 2008 hasta el 31 de diciembre de 2008, se le permite una contribución de HSA de 6/12 x $ 5,800 más 6/12 de $ 2,900 o $ 4,350 por 2008. Si un individuo abre un HDHP el primer día de un mes, puede contribuir con HSA el primer día. Sin embargo, si abre una cuenta en cualquier otro día que no sea la primera, puede contribuir con la HSA a partir del mes siguiente. Las contribuciones pueden hacerse hasta el 15 de abril del año siguiente. Las contribuciones a la HSA que superen los límites de contribución deben ser retiradas por el individuo o estar sujetas a un impuesto indirecto. El individuo debe pagar el impuesto a las ganancias sobre el monto retirado en exceso.

Las contribuciones a la HSA que superen los límites de contribución deben ser retiradas por el individuo o estar sujetas a un impuesto indirecto. El individuo debe pagar el impuesto a las ganancias sobre el monto retirado en exceso. Las contribuciones a la HSA que superen los límites de contribución deben ser retiradas por el individuo o estar sujetas a un impuesto indirecto. El individuo debe pagar el impuesto a las ganancias sobre el monto retirado en exceso.

Contribuciones del empleador

El empleador puede hacer contribuciones a la cuenta HAS del empleado bajo un plan de reducción de salario conocido como plan de la Sección 125. También se llama un plan de cafetería. Las contribuciones hechas bajo el plan de la cafetería se hacen antes de impuestos, es decir, se excluyen de los ingresos del empleado. El empleador debe hacer la contribución en una base comparable. Las contribuciones comparables son contribuciones a todas las HSA de un empleador que son 1) la misma cantidad o 2) el mismo porcentaje del deducible anual. Sin embargo, los empleados a tiempo parcial que trabajan por menos de 30 horas a la semana se pueden tratar por separado. El empleador también puede categorizar a los empleados entre quienes optan por la auto cobertura y aquellos que optan por una cobertura familiar.

Retiros de las HSA

La HSA es propiedad del empleado y él / ella puede hacer gastos calificados cuando sea necesario. Él / Ella también decide cuánto contribuir, cuánto debe retirar para gastos calificados, qué compañía tendrá la cuenta y qué tipo de inversiones se harán para hacer crecer la cuenta. Otra característica es que los fondos permanecen en la cuenta y el rol de año en año. No hay uso o perder las reglas. Los participantes de HSA no tienen que obtener la aprobación previa de su fideicomisario HSA o su aseguradora médica para retirar fondos, y los fondos no están sujetos a impuestos sobre la renta si se realizan para ‘gastos médicos calificados’. Los gastos médicos calificados incluyen los costos de los servicios y artículos cubiertos por el plan de salud, pero están sujetos a costos compartidos, como un deducible y coseguro, o copagos, así como muchos otros gastos no cubiertos por planes médicos, como atención dental, de la vista y quiropráctica; equipo médico duradero como anteojos y audífonos; y gastos de transporte relacionados con la atención médica. Los medicamentos sin receta y de venta libre también son elegibles. Sin embargo, los gastos médicos calificados deben ser incurridos en o después de que se estableció la HSA.
Se pueden tomar distribuciones libres de impuestos de la HSA para los gastos médicos calificados de la persona cubierta por HDHP, el cónyuge (incluso si no está cubierto) de la persona y cualquier dependiente (incluso si no está cubierto) de la persona.12 La cuenta HSA también se puede usar para pagar los gastos calificados del año anterior sujeto a la condición de que esos gastos se incurrieron después de que se estableció la HSA. La persona debe conservar los recibos de los gastos satisfechos por la HSA, ya que pueden ser necesarios para demostrar que los retiros de la HSA se hicieron para gastos médicos calificados y no se utilizaron de otra manera. Además, la persona puede tener que presentar los recibos ante la compañía de seguros para demostrar que se cumplió el límite deducible. Si se realiza un retiro por gastos médicos no calificados, luego, el monto retirado se considera imponible (se agrega al ingreso de los individuos) y también está sujeto a una multa adicional del 10 por ciento. Normalmente, el dinero tampoco puede utilizarse para pagar primas de seguro médico. Sin embargo, en ciertas circunstancias, se permiten excepciones.

Excepciones  de los retiros son :

1) para pagar cualquier cobertura del plan de salud mientras recibe beneficios de desempleo federales o estatales.
2) Continuación de la cobertura de COBRA después de dejar el empleo en una compañía que ofrece cobertura de seguro de salud.
3) seguro de cuidado a largo plazo calificado.
4) Primas y gastos de bolsillo de Medicare, incluidos deducibles, copagos y coseguro por: Parte A (servicios hospitalarios y para pacientes hospitalizados), Parte B (servicios para médicos y pacientes ambulatorios), Parte C (planes HMO y PPO de Medicare) y Parte D (medicamentos recetados).

Sin embargo, si una persona fallece, se incapacita o alcanza la edad de 65 años, los retiros de la cuenta de ahorros de salud se consideran exentos del impuesto a la renta y una multa adicional del 10 por ciento independientemente del propósito para el cual se realizan dichos retiros. Existen diferentes métodos a través de los cuales los fondos se pueden retirar de las HSA. Algunas HSA proporcionan a los titulares de cuentas tarjetas de débito, algunas con cheques y otras tienen opciones para un proceso de reembolso similar al seguro médico.
Crecimiento de HSA
Desde que se crearon las Cuentas de Ahorros de Salud en enero de 2004, ha habido un crecimiento fenomenal en sus números. De alrededor de 1 millón de inscritos en marzo de 2005, la cifra aumentó a 6.1 millones de inscritos en enero de 2008.14 Esto representa un aumento de 1.6 millones desde enero de 2007, 2.9 millones desde enero de 2006 y 5.1 millones desde marzo de 2005. Este crecimiento ha sido visible en todos segmentos. Sin embargo, el crecimiento en grupos grandes y pequeños grupos ha sido mucho mayor que en la categoría individual. Según las proyecciones del Departamento del Tesoro de EE. UU., El número de titulares de pólizas HSA aumentará a 14 millones en 2010. Estas 14 millones de pólizas proporcionarán cobertura a entre 25 y 30 millones de ciudadanos estadounidenses.
En el mercado individual, 1,5 millones de personas estaban cubiertas por HSA / HDHP compradas en enero de 2008. Según el número de vidas cubiertas, el 27 por ciento de las pólizas individuales recién compradas (definidas como las compradas durante el mes o trimestre completo más reciente) inscrito en la cobertura HSA / HDHP. En el mercado de grupos pequeños, la inscripción fue de 1.8 millones a partir de enero de 2008. En este grupo, el 31 por ciento de todas las nuevas inscripciones se encontraban en la categoría HSA / HDHP. La categoría de grupo grande tuvo la inscripción más grande con 2,8 millones de inscriptos hasta enero de 2008. En esta categoría, el seis por ciento de todas las nuevas inscripciones pertenecían a la categoría HSA / HDHP.

Beneficios de HSA

Los defensores de las HSA prevén una serie de beneficios de ellos. En primer lugar, se cree que, dado que tienen un umbral de deducible alto, el asegurado estará más consciente de la salud. También serán más conscientes de los costos. Los deducibles altos alentarán a las personas a ser más cuidadosas con sus gastos de salud y atención de la salud y les harán comprar gangas y estarán más atentos contra los excesos en la industria del cuidado de la salud. Se cree que esto reducirá el costo creciente de la atención médica y aumentará la eficiencia del sistema de atención médica en los Estados Unidos. Los planes elegibles para la HSA generalmente brindan herramientas de apoyo a la decisión del afiliado que incluyen, hasta cierto punto, información sobre el costo de los servicios de atención médica y la calidad de los proveedores de atención médica. Los expertos sugieren que la información confiable sobre el costo de los servicios de atención médica en particular y la calidad de los proveedores de atención médica específicos ayudaría a los afiliados a participar más activamente en la toma de decisiones de compra de atención médica. Estas herramientas pueden ser provistas por los aseguradores de salud a todos los afiliados al plan de seguro médico, pero es probable que sean más importantes para los inscritos de planes elegibles para HSA que tienen un mayor incentivo financiero para tomar decisiones informadas sobre la calidad y los costos de los proveedores de atención médica y servicios.


Se cree que las primas más bajas asociadas con las HSA / HDHP permitirán que más personas se inscriban para un seguro médico. Esto significará que los grupos de menores ingresos que no tengan acceso a Medicare podrán abrir HSA. Sin duda, los deducibles más altos están asociados con los HDHP elegibles para HSA, pero se estima que los ahorros impositivos según las HSA y las primas más bajas los harán menos costosos que otros planes de seguro. Los fondos depositados en la HSA pueden renovarse de año en año. No hay uso o perder las reglas. Esto lleva a un crecimiento en el ahorro del titular de la cuenta. Los fondos se pueden acumular libres de impuestos para gastos médicos futuros si el titular así lo desea. Además, los ahorros en la HSA pueden crecer a través de inversiones.
La naturaleza de tales inversiones es decidida por el asegurado. Las ganancias en ahorros en la HSA también están exentas del impuesto a las ganancias. El titular puede retirar sus ahorros en la HSA después de cumplir los 65 años sin pagar impuestos ni penalizaciones. El titular de la cuenta tiene control total sobre su cuenta. Él / Ella es el dueño de la cuenta desde el inicio. Una persona puede retirar dinero cuando sea necesario sin ningún guardián. Además, el propietario decide cuánto debe poner en su cuenta, cuánto debe gastar y cuánto debe ahorrar para el futuro. Las HSA son portátiles en la naturaleza. Esto significa que si el titular cambia su trabajo, queda desempleado o se muda a otro lugar, aún puede retener la cuenta.
Además, si el titular de la cuenta así lo desea, puede transferir su Cuenta de Ahorro de Salud de una agencia de gestión a otra. Por lo tanto, la portabilidad es una ventaja de las HSA. Otra ventaja es que la mayoría de los planes de HSA brindan cobertura de primer dólar para la atención preventiva. Esto es cierto para prácticamente todos los planes HSA ofrecidos por grandes empleadores y más del 95% de los planes ofrecidos por pequeños empleadores. También fue cierto de más de la mitad (59%) de los planes que fueron comprados por individuos.
Todos los planes que ofrecían beneficios de atención preventiva de primer dólar incluían exámenes físicos anuales, inmunizaciones, cuidado de bebés y niños sanos, mamografías y pruebas de Papanicolaou; El 90% incluyó exámenes de detección de cáncer de próstata y el 80% incluyó exámenes de detección de cáncer de colon. Algunos analistas creen que las HSA son más beneficiosas para los jóvenes y saludables, ya que no tienen que pagar frecuentes costos de bolsillo. Por otro lado, tienen que pagar primas más bajas para los HDHP que los ayudan a cumplir con imprevistos imprevistos.
Las cuentas de ahorros de salud también son ventajosas para los empleadores. Los beneficios de elegir una Cuenta de Ahorros de salud sobre un plan de seguro de salud tradicional pueden afectar directamente el resultado final del presupuesto de beneficios de un empleador. Por ejemplo, las Cuentas de Ahorros de Salud dependen de una póliza de seguro de deducible alto, que reduce las primas del plan del empleado. Además, todas las contribuciones a la cuenta de ahorros de salud son antes de impuestos, lo que reduce la nómina bruta y reduce la cantidad de impuestos que el empleador debe pagar.

Crítica de las HSA

Los opositores de las Cuentas de Ahorro de Salud sostienen que harían más daño que bien al sistema de seguro de salud de los Estados Unidos. Algunas organizaciones de consumidores, como Consumers Union, y muchas organizaciones médicas, como la American Public Health Association, han rechazado las HSA porque, en su opinión, solo benefician a personas sanas y más jóvenes y hacen que el sistema de atención médica sea más caro para todos los demás. Según el economista de Stanford Victor Fuchs, “el efecto principal de poner más de esto en el consumidor es reducir el elemento social redistributivo del seguro.
Algunos otros creen que las HSA eliminan personas sanas del grupo de seguros y aumentan las primas para todos los que quedan. Las HSA alientan a las personas a cuidarse más y a dispersar el riesgo en menos. Otra preocupación es que el dinero que las personas ahorran en HSA será inadecuado. Algunas personas creen que las HSA no permiten suficientes ahorros para cubrir los costos. Incluso la persona que aporta el máximo y nunca saca dinero no podría cubrir los costos de atención médica en la jubilación si la inflación continúa en la industria del cuidado de la salud.
Los opositores de las HSA también incluyen figuras distinguidas como el Comisionado de Seguros del estado John Garamendi, que los calificó de “prescripción peligrosa” que desestabilizará el mercado de seguros de salud y empeorará las cosas para los no asegurados. Otra crítica es que benefician más a los ricos que a los pobres. Aquellos que ganan más podrán obtener exenciones de impuestos más grandes que aquellos que ganan menos. Los críticos señalan que los deducibles más altos junto con las primas de seguros le quitarán una gran parte de las ganancias de los grupos de bajos ingresos. Además, los grupos de ingresos más bajos no se beneficiarán sustancialmente de exenciones de impuestos, ya que están pagando poco o ningún impuesto. Por otro lado, las exenciones de impuestos sobre los ahorros en HSA y sobre los ingresos adicionales de esos ahorros de HSA le costarán al tesoro miles de millones de dólares en impuestos.

El Departamento del Tesoro ha estimado que las HSA le costarían al gobierno $ 156 mil millones en una década. Los críticos dicen que esto podría aumentar sustancialmente. Se han llevado a cabo varias encuestas sobre la eficacia de las HSA y algunas han descubierto que los titulares de las cuentas no están particularmente satisfechos con el plan HSA y muchos incluso desconocen el funcionamiento de las HSA. Una de esas encuestas realizadas en 2007 por empleados estadounidenses por la consultora de recursos humanos Towers Perrin mostró que la satisfacción con los planes de salud basados en cuentas (ABHP) era baja. La gente no estaba contenta con ellos en general en comparación con las personas con atención médica más tradicional. Los encuestados dijeron que no estaban cómodos con el riesgo y no entendieron cómo funciona.
De acuerdo con Commonwealth Fund, la experiencia temprana con los planes de salud elegibles de alta deducibilidad de HAS revela una baja satisfacción, altos costos de bolsillo y problemas de acceso relacionados con los costos. Otra encuesta realizada con el Employee Benefits Research Institute descubrió que las personas inscritas en planes de salud con deducible alto elegibles para HSA estaban mucho menos satisfechas con muchos aspectos de su atención médica que los adultos en planes más integrales. Las personas en estos planes asignan cantidades considerables de ingresos a sus cuidado de la salud, especialmente aquellos que tienen una salud más pobre o ingresos más bajos. La encuesta también encontró que los adultos en planes de salud de deducible alto tienen muchas más probabilidades de retrasar o evitar obtener la atención necesaria, o de omitir medicamentos, debido al costo. Los problemas son particularmente pronunciados entre las personas con peor salud o ingresos más bajos.
Los líderes políticos también han expresado su crítica a las HSA. El congresista John Conyers, Jr. emitió la siguiente declaración criticando a las HSA: “El plan de atención médica del presidente no se trata de cubrir a los no asegurados, hacer que el seguro de salud sea asequible o incluso reducir el costo de la atención de la salud. negocios para descargar la carga del seguro de salud en los trabajadores, dar exenciones impositivas a los ricos y aumentar las ganancias de los bancos y corredores financieros. Las políticas de atención de la salud creadas a pedido de intereses especiales no ayudan al estadounidense promedio. En muchos casos, pueden hacer que la atención médica sea aún más inaccesible “. De hecho, un informe de la oficina de rendición de cuentas de los gobiernos de EE. UU., Publicado el 1 de abril,
Un estudio titulado “Cuentas de ahorros de salud y planes de salud de alto deducible: ¿son una opción para familias de bajos ingresos?” Por Catherine Hoffman y Jennifer Tolbert, patrocinado por la Kaiser Family Foundation, informaron los siguientes hallazgos clave con respecto a las HSA:

a) Las primas para los planes de salud calificados para HSA pueden ser más bajas que para el seguro tradicional, pero estos planes transfieren más del riesgo financiero a individuos y familias a través de deducibles más altos.
b) Las primas y los costos de desembolso directo para los planes de salud calificados para HSA consumirían una parte sustancial del presupuesto de una familia de bajos ingresos.
c) La mayoría de las personas y familias de bajos ingresos no enfrentan una carga tributaria lo suficientemente alta como para beneficiarse significativamente de las deducciones fiscales asociadas con las HSA.
d) Las personas con afecciones crónicas, discapacidades y otras con necesidades médicas de alto costo pueden enfrentar gastos de bolsillo aún mayores en virtud de los planes de salud calificados por la HSA.
e) El costo compartido reduce el uso de la atención médica, especialmente los servicios primarios y preventivos, y las personas de bajos ingresos y las personas más enfermas son particularmente sensibles a los aumentos de costos compartidos.
f) Es poco probable que las cuentas de ahorro de salud y los planes de deducible alto aumenten sustancialmente la cobertura del seguro de salud entre los no asegurados.
Elegir un plan de salud

A pesar de las ventajas que ofrece la HSA, puede no ser adecuado para todos. Al elegir un plan de seguro, un individuo debe considerar los siguientes factores:

1. Las primas a pagar.
2. Cobertura / beneficios disponibles bajo el esquema.
3. Diversas exclusiones y limitaciones.
4. Portabilidad.
5. Costos de desembolso como coseguro, copagos y deducibles.
6. Acceso a médicos, hospitales y otros proveedores.
7. Cuánto y, a veces, cómo se paga por la atención.
8. Cualquier problema de salud o discapacidad física existente.
9. Tipo de ahorro de impuestos disponible.

El plan que elija debe estar de acuerdo con sus requisitos y capacidad financiera.